銀行賬戶新規(guī)：網銀有望免費轉賬

時間：2015-12-27 點擊：

    12月25日，中國人民銀行發(fā)布了《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），首次提出將個人人民幣銀行賬戶分為三大類，不同類別的銀行賬戶享受的服務范圍和權限均有區(qū)別。今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

　　鼓勵銀行轉賬匯款免費

　　《通知》主要包括五個方面：落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規(guī)范個人銀行賬戶代理、強化銀行內部管理、進一步改進銀行賬戶服務。其中，最引人關注的部分遠程開戶明確放開，鼓勵銀行轉賬匯款免費。

　　《通知》第五條第二款規(guī)定，銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。銀行可自行確定或調整免費轉賬限額，并向社會公告?！白?016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務，人民銀行將不再對其通過網上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應業(yè)務免費?！?/SPAN>

　　央行在答記者問時，也明確表示，本次改革以改進個人銀行賬戶服務和滿足社會公眾支付服務需求為出發(fā)點和落腳點。央行同時強調，本次調整結合了互聯(lián)網發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務創(chuàng)新需求。

　　目前已經推出網銀轉賬全免費的有招商銀行、浙商銀行、上海銀行等，“最擔憂的是國有幾家大行會統(tǒng)一出臺一個較低的限額”，市民張先生表示。但總體來說，業(yè)內普遍相信大多數(shù)股份制銀行會推出全免費措施。

　　《通知》的另一大進步：開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務，符合條件的，可以由他人代理辦理。此前的新聞報道中，不乏推著病床進銀行的案例，其中，某些銀行本著人道主義等因素可能會主動提供一些服務，但并無具體規(guī)則。此次央行明確代理開戶規(guī)則，一個可以便民利民，另一個也可讓銀行規(guī)避操作風險。

　　賬戶分三類 支持銀行和支付寶競爭

　　《通知》明確指出，在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。

　　通過這三類個人賬戶，銀行可為存款人提供不同類型的存款、理財、轉賬、消費等服務。分析人士認為，這三類賬戶目標看起來都是保護銀行賬戶安全，但實質上是支持銀行與第三方支付機構進行競爭。

　　比如Ⅲ類賬戶，通知明確賬戶余額不可超過1000元，基本是為銀聯(lián)的閃付等免密支付功能服務。Ⅱ類戶單日累計支付限額最高不超過10000元，也與此前征求意見的支付寶等第三方支付機構網絡支付管理辦法的日限額5000元相對應。不過，據(jù)了解，征求意見結束后，第三方支付的日支付限額也將調升至10000元。

　　中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍認為，以支付寶等第三方支付為代表的新興互   聯(lián)網支付平臺，其創(chuàng)新的商業(yè)模式主打“免費”，是傳統(tǒng)銀行最好的“模板”?？此剖郎蠜]有“免費”的午餐，但從新興互聯(lián)網企業(yè)身上不難看出，如何留住客戶，抓牢“數(shù)據(jù)”才是眼下競爭的核心所在。

　　“中國人民銀行賬戶新規(guī)的出臺，體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行理念向互聯(lián)網思維的轉變，面對不可阻擋的第三方支付的沖擊，鼓勵銀行轉賬免費不失為有利于消費者，且鞭策傳統(tǒng)銀行自身擁抱互聯(lián)網轉型的明智之舉?！眲佘娬f。

　　同時，明確分類三類賬戶從實質上講是在進一步解決和完善“反洗錢”的詬病。賬戶新規(guī)的出臺加強并完善銀行賬戶實名制有關身份核實的要求，滿足合規(guī)和金融安全保障訴求。在一方面提供互聯(lián)網金融產品靈活性操作購買的同時，又起到了監(jiān)管“反洗錢”的作用，總體來說，銀行達到了分類管理、分層級防控風險的作用。對網絡銀行的未來發(fā)展有利好的影響。

　　同一銀行開借記卡不得超4張

　　除《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》外，銀監(jiān)會還下發(fā)了一個《關于銀行業(yè)打擊治理電信網絡新型違法犯罪有關工作事項的通知》（以下簡稱《通知》），規(guī)定明年起同一客戶在同一機構開立的借記卡原則上不超過4張?！锻ㄖ繁硎?，新規(guī)定從2016年1月1日起執(zhí)行。

　　據(jù)了解，目前各家銀行對借記卡開卡數(shù)量的規(guī)定并不統(tǒng)一，例如招商銀行、平安銀行、中國農業(yè)銀行等，規(guī)定同一身份證開借記卡數(shù)量不得超過10張。而中國銀行、北京銀行等，則對同一客戶開卡數(shù)量沒有限制。<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

    記者瀏覽各家銀行官網發(fā)現(xiàn)，目前只有工商銀行發(fā)出相關公告，明確表示自2016年1月1日起，同一客戶在該行全國范圍內開立借記卡原則上不超過4張，如果之前已開立4張以上，不再開立或激活新借記卡，但是社保卡、醫(yī)?？ǖ葘儋~戶的借記卡除外。其他銀行均未發(fā)出類似公告。

　　監(jiān)管人士表示，這一新規(guī)定主要是為了防止銀行卡買賣，避免銀行卡淪為不法分子詐騙、洗錢、行賄受賄、偷稅漏稅等非法活動的工具。值得注意的是，在央行發(fā)布的《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》中，也重申落實個人銀行賬戶實名制。二者目的都在于保障個人賬戶安全，打擊犯罪。