新規(guī)加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶、網(wǎng)絡(luò)支付管理 你的賬戶還好嗎？

時(shí)間：2015-12-27 點(diǎn)擊：

賬戶是機(jī)構(gòu)和用戶之間最重要的連接通道，得賬戶者得天下，這是業(yè)界的共識。央行近日連續(xù)出臺新規(guī)，繼發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》之后，央行等機(jī)構(gòu)28日出臺《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。聯(lián)系供需兩端的賬戶，最近成了最受關(guān)注的話題。新規(guī)下，你的賬戶還好嗎？<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

　　銀行升級分類服務(wù)

　　無論是銀行機(jī)構(gòu)還是非銀行機(jī)構(gòu)，個(gè)人賬戶越來越受到重視。央行官方網(wǎng)站在短短幾天之內(nèi)連發(fā)兩則新規(guī)定，將對銀行賬戶和非銀行賬戶都施行分類管理。

　　新發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，從落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個(gè)人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。

　　而最新出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》三年之內(nèi)幾易其稿，和當(dāng)初的草案相比，最終定稿的新規(guī)對賬戶進(jìn)行分類監(jiān)管。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，央行將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。對使用支付賬戶余額支付的用戶來說，新規(guī)較征求意見稿在支付賬戶分類上發(fā)生了變化，不同安全強(qiáng)度會有不同的支付額度限制。

　　央行表示，銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是金融賬戶實(shí)名制和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是建設(shè)懲防體系、打擊違法犯罪活動(dòng)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要保障。同時(shí)，我國銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施情況仍不容樂觀，實(shí)施環(huán)境有待改善。

　　央行新規(guī)出臺后，銀行業(yè)開始著手準(zhǔn)備升級賬戶服務(wù)。地方銀行首先發(fā)力，快速出招。

　　記者從浙商銀行總部獲悉，12月25日浙商銀行通過官方微信公眾號對外透露，該行將按照央行有關(guān)規(guī)定于2016年1月開始率先推出個(gè)人銀行賬戶升級服務(wù)，融合人工審核、身份信息聯(lián)網(wǎng)核查以及生物特征識別技術(shù)等多重身份驗(yàn)證方式更深入地應(yīng)用在個(gè)人銀行賬戶的各個(gè)環(huán)節(jié)上。

　　早在今年9月，浙商銀行就在其移動(dòng)端直銷銀行開戶中應(yīng)用了“后臺人工審核”及“人臉生物特征識別”的雙重身份驗(yàn)證模式，大幅提高了直銷銀行客戶的賬戶安全性；11月又推出面向小微客戶的新服務(wù)方式，人臉“刷一刷”等新方法被陸續(xù)使用。浙商銀行表示，將按照央行新規(guī)定的要求，改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，并對不同類別的客戶提供各種金融服務(wù)。

　　杭州本土分析師周華表示，央行新規(guī)對于直銷銀行業(yè)務(wù)來說將是很大的利好，未來可能會有更多的人接受直銷銀行業(yè)務(wù)?！澳悴挥萌ャy行就可以辦理好很多銀行業(yè)務(wù)，智能設(shè)備和手段將會使人們更便捷地享受金融服務(wù)?！?/SPAN>

　　非銀機(jī)構(gòu)適應(yīng)新規(guī)

　　盡管國內(nèi)有上百家非銀支付機(jī)構(gòu)，但真正的領(lǐng)軍者只有微信支付和支付寶等幾家龍頭企業(yè)。

　　對于新出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，微信支付方面表示歡迎。微信支付給記者發(fā)來的資料顯示，該支付平臺的支付領(lǐng)域和地域越來越廣?！拔磥硪荒辏覀儗㈤_放所有境外產(chǎn)品，讓商戶注冊就能獲得所有權(quán)限、快速應(yīng)用到具體的場景中。我們還將在技術(shù)上全力支持所有合作伙伴，包括前期接入、后期業(yè)務(wù)、新場景梳理等?！比涨?，在微信跨境支付合作伙伴大會現(xiàn)場，微信支付副總經(jīng)理耿志軍表示，微信將延續(xù)國內(nèi)的開放策略，為海外商戶和第三方服務(wù)商提供開放的跨境支付能力。

　　支付寶方面也表示歡迎，支付寶回復(fù)本報(bào)稱：“本次《管理辦法》的發(fā)布對于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，對于行業(yè)的長期健康發(fā)展將帶來積極正面的影響”。支付寶還表示，將秉承一貫的“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、激活金融、服務(wù)實(shí)體”的原則，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，在嚴(yán)格遵守新的管理辦法的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者提供更多小確幸的服務(wù)，也為推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，促進(jìn)供給側(cè)改革，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展貢獻(xiàn)更多更好的價(jià)值。

　　消費(fèi)者要換個(gè)“玩法”

　　對于普通消費(fèi)者來說，央行新規(guī)定將帶來一些變化，如何換個(gè)“玩法”？

　　比如說，大家最關(guān)心的是發(fā)微信紅包會有什么變化？按照新規(guī)，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證，成為II類或III賬戶。當(dāng)然新規(guī)要到2016年7月才施行，接下來的這個(gè)春節(jié)還不受影響。

　　對采用不包含數(shù)字證書或者電子簽名在內(nèi)的雙因子認(rèn)證(一般是靜態(tài)支付密碼+短信驗(yàn)證碼)的交易，支付賬戶余額支付每日累計(jì)交易限額不超過5000元。如果支付機(jī)構(gòu)評級為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，單日余額累計(jì)交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。對不采用雙因子認(rèn)證的交易，每日累計(jì)限額不超過1000元。

　　非銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)大多為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，一般情況下已經(jīng)能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。比如，有的用戶想在春節(jié)發(fā)微信紅包，而且數(shù)額比較大的話，可以將支付賬戶升級到III類賬戶，也可以組合支付。當(dāng)然也可以通過綁定的銀行卡完成支付，因?yàn)榻壎ǖ你y行卡支付不受新規(guī)限制，可以按照銀行的相關(guān)規(guī)定完成支付。