“臺州小微貸”核心產(chǎn)品——積數(shù)貸款|為什么能做到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益？

時(shí)間：2022-07-28 點(diǎn)擊：

低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的“臺州小微貸”模式，持續(xù)引領(lǐng)我國小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域潮流近20年而不衰。我們先來看一組2020年的比較數(shù)據(jù)： 注：臺州銀行2020年發(fā)了公開信：允許客戶因疫情延期還款、導(dǎo)致不良率從2019年的0.69跳升到1.23，最新的2021年報(bào)顯示臺州銀行不良率已經(jīng)回到0.96。
從上表可以看出，臺州銀行、泰隆銀行的不良貸款率，還是更有代表性的問題貸款率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)遠(yuǎn)低于上市銀行均值的同時(shí)，凈資產(chǎn)收益率及凈息差卻遠(yuǎn)高于上市銀行均值近一倍。
那么他們是怎么能做到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的呢？有什么成功的經(jīng)驗(yàn)或者說有什么值得借鑒的地方呢？
筆者將以在相關(guān)銀行從業(yè)10數(shù)年的經(jīng)驗(yàn)，陸續(xù)為大家詳細(xì)介紹“臺州小微貸”的核心經(jīng)驗(yàn)與獨(dú)特運(yùn)營模式方法。本期將為大家介紹“臺州小微貸模式”核心小微貸產(chǎn)品——“積數(shù)貸款”。 1、貸款利率定價(jià)機(jī)制是監(jiān)管一直倡導(dǎo)的小微貸持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)
今年5月26日，人民銀行印發(fā)了一個(gè)重磅文件：《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》。通知對銀行完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，將貸款市場報(bào)價(jià)利率內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)作出了明確指示。
中國銀監(jiān)會于2005年頒布實(shí)施的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》也要求對不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。
2、“積數(shù)貸款”是臺州小微貸核心產(chǎn)品，立行之本
以臺州銀行、泰隆銀行為代表的“臺州小微貸”模式從80年代立行之初，早于監(jiān)管倡導(dǎo)20多年，經(jīng)過摸索實(shí)踐，通過積數(shù)貸款，建立起了貸款利率定價(jià)機(jī)制。積數(shù)貸款通過利率差別定價(jià)，貸款收益能很好地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，是臺州小微貸代表銀行-臺州銀行、泰隆銀行的核心產(chǎn)品，也可以說是立行之本。
3、積數(shù)貸款暗含貸款率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制
積數(shù)貸款是一款體現(xiàn)利率差別定價(jià)的產(chǎn)品，根據(jù)客戶的歷史存款積數(shù)，貸款時(shí)需要用到的積數(shù)，確定積數(shù)比例，從而確定客戶貸款利率的產(chǎn)品。
積數(shù)貸款對客戶實(shí)行利率差別定價(jià)的邏輯是：客戶存款積數(shù)多-客戶經(jīng)營性流動資金良好-客戶經(jīng)營情況良好-貸款風(fēng)險(xiǎn)低-可享受低利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
 
舉個(gè)例子來說明：
客戶在貸款前在銀行有存款4.5萬元，連續(xù)存了200天?？蛻粲捎谏a(chǎn)經(jīng)營的需要，本次客戶向銀行提出了申請10萬元的貸款，以保證人擔(dān)保，申請期限為半年，180天，那么客戶可以在我行獲得的利率最低可以為多少？
 客戶的存款積數(shù)為：4.5萬*200=900萬。
 客戶本次申請貸款所需要的積數(shù)為：10萬*180=1800萬。
 那么客戶存款積數(shù)/貸款積數(shù)最高可以達(dá)到：
900萬/1800萬=0.5：1。
也就是說，客戶最高可以獲得0.5：1檔次貸款利率，同時(shí)，客戶900萬積數(shù)必須全部使用掉。根據(jù)積數(shù)貸款利率表，客戶就可以獲得0.5:1檔次的貸款利率。
當(dāng)然，客戶也可以只使用部分積數(shù)，如使用450萬，其余保留以后使用，那么，客戶可以獲得450萬/1800萬=0.25：1檔次利率。
 使用積數(shù)越多，相應(yīng)獲得的利率越低。 1、積數(shù)貸款能與客戶形成更好的粘性，起到降本增效的效果
可以用多年的存款積數(shù)享受貸款利率優(yōu)惠，鼓勵(lì)客戶在沒有貸款需求時(shí)也能與銀行形成粘性。鼓勵(lì)客戶將流動性資金存入銀行。由于流動性資金大多是活期存款，再加上由于有這個(gè)鼓勵(lì)客戶自動存款到銀行的機(jī)制，無形中降低了銀行存款負(fù)債的維護(hù)與利息支出成本，能起到降本增效的效果。
三、積數(shù)貸款更有利于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
積數(shù)貸款能更有利于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，這個(gè)是顯而易見的，因?yàn)榉e數(shù)貸款產(chǎn)品能實(shí)時(shí)監(jiān)測到客戶的流動性資金進(jìn)出情況，從而間接可以了解把握客戶的經(jīng)營情況，對于把握客戶，了解客戶，從而控制風(fēng)險(xiǎn)是有幫助的。
四、積數(shù)貸款還可以跟節(jié)日營銷、客戶介紹客戶有機(jī)結(jié)合
客戶在銀行貸款，可以使用自己的積數(shù)，也可以使用已經(jīng)確定可以沖減的關(guān)聯(lián)人的積數(shù)，也可以使用其它贈送積數(shù)。有了這個(gè)機(jī)制就可以跟節(jié)日多倍送積數(shù)、介紹客戶貢獻(xiàn)積數(shù)，跟節(jié)日營銷、月末組存、客戶介紹客戶等營銷活動有機(jī)結(jié)合起來。
可見，積數(shù)貸款可以起到降低負(fù)債成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、還有利于結(jié)合開展?fàn)I銷活動。這也是臺州小微貸模式代表銀行，臺州銀行、泰隆銀行能做到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的一個(gè)秘訣之一。
在大行服務(wù)下沉，挾低成本優(yōu)勢，不斷擠壓廣大中小銀行特別是農(nóng)商行小微貸生存與盈利空間的當(dāng)下，積數(shù)貸款的一些理念與邏輯值得廣大處于微利，甚至是盈虧平衡點(diǎn)附近的銀行借鑒。

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